Financieel onafhankelijk worden (update)

Mijn weg naar financiële onafhankelijkheid


Ongeveer een maand geleden startte ik dit initiatief en het lijkt me goed om een update over mijn voortgang te geven.

  • Welk financieel doel heb ik mijzelf gesteld?
  • Waarom wil ik financieel onafhankelijk worden?
  • Wat betekent financieel onafhankelijk worden voor mij?
  • Hoe SMART is mijn doel?
  • Hoe ga ik financieel onafhankelijk worden?
  • Hoeveel heb ik concreet gespaard?
  • Wat doe ik voordat ik financieel onafhankelijk ben?

Welk financieel doel heb ik mijzelf gesteld?

In deze post schreef ik een week geleden over het stellen van financiële doelen. Waar het op neer komt is dat er kortweg vijf financiële doelen zijn.

  1. Financiële zekerheid
  2. Financiële vitaliteit
  3. Financiële onafhankelijkheid
  4. Financiële vrijheid
  5. Absolute financiële vrijheid

Ieder van deze financiële doelen vertegenwoordigt een bepaald uitgavepatroon dat je voor ogen kan hebben.

Financiële zekerheid gaat er bijvoorbeeld vanuit dat je jaarlijks een minimumbedrag aan passief inkomen binnen krijgt. Geld dat je verdient zonder dat je ervoor hoeft te werken. Passief inkomen waarmee je in jouw basisbehoeften kan voorzien. Denk aan hypotheek, gas/water/licht, transport en eten voor het gezin.

Mijn doel gaat wat verder. Mijn doel is om financieel onafhankelijk te worden (vandaar ook de titel van dit initiatief: De weg naar financiële onafhankelijkheid).

Ik wil mijn huidige levensstijl kunnen blijven financieren. Je ziet dat ik het hier niet heb over het zijn van miljonair, of miljoenen op de bankrekening hebben. Nee, ik wil een passief inkomen genereren. Geld verdienen zonder te werken. Ben ik financieel onafhankelijk dan hoef ik voor de rest van mijn leven niet meer te werken om dezelfde levensstijl te veroorloven die ik nu heb.

Waarom wil ik financieel onafhankelijk worden?

Het is een nieuwe uitdaging. Iets om naar toe te leven, mij aan vast te klampen. Het geeft me sturing en dwingt mij slimmer om te gaan met geld. Om slimmer te investeren. Mijn financiële IQ te vergroten. Om mijzelf telkens de vraag te blijven stellen: Maar is dit wel de beste manier? Om iedere maand, iedere dag, net wat meer te weten dan de dag ervoor.

Financieel onafhankelijk willen worden heeft ook te maken met het creëren van rust. Minder stress. Minder hard of zelfs niet werken. Althans, niet hoeven te werken. Waarschijnlijk zal ik namelijk altijd willen blijven werken. In ieder geval geen financiële zorgen. Het zijn allemaal beweegredenen waarom ik mijzelf dit doel heb gesteld.

Wat betekent financieel onafhankelijk worden voor mij?

Voor mij betekent financiële onafhankelijkheid een jaarlijks passief inkomen van €50.000. Ik heb kortweg al mijn maandelijkse vaste lasten opgeteld bij het geld dat ik (samen met mijn vriendin) uitgeef aan eten, drinken en leuke dingen. Dat maandelijkse bedrag vermenigvuldig ik met 12 en dan kom ik op € 50.000.

Om dit bedrag jaarlijks aan passief inkomen te kunnen uitkeren moet ik een bedrag bij elkaar “sparen” van ongeveer € 1.000.000. Mijn privéwoning of mijn overwaarde wordt daarbij niet meegerekend. Dat geld zit namelijk (vooralsnog) vast.

Dit is gelijk aan 5% rendement. Of anders gezegd, als ik €1.000.000 op mijn bankrekening zou hebben dan zou ik met een jaarlijks rendement van 5%, € 50.000 jaarlijks binnen moeten krijgen aan passief inkomen.

Deze 5% is redelijk conservatief gekozen. Ik denk dat als ik in een ETF als de SPDR S&P 500 ETF of de Vanguard Total World Stock ETF zou investeren, dit rendement behaald moet kunnen worden over de lange termijn.

Hoe SMART is mijn doel?

Eerder schreef ik dat een financieel doel de volgende kenmerken moet hebben:

  • Specifiek
  • Meetbaar
  • Acceptabel
  • Realistisch
  • Tijdgebonden

Ik ga meteen eerlijk zijn. Hoewel mijn financiële doel vrij Specifiek en Meetbaar is; het is nog niet Tijdgebonden, Realistisch en Acceptabel.

Ik moet eerst bepalen binnen hoeveel jaar ik €1.000.000 bij elkaar “gespaard” kan hebben. En om dat te kunnen bepalen, moet ik weten hoeveel geld ik per maand kan verdienen, sparen en investeren. Het spaarbedrag is het maandelijkse bedrag dat beleg en zal laten renderen tot € 1.000.000.

Ik ben echter nog niet zo ver. Terwijl ik dit schrijf ben ik midden dertig. Ik ben zelfstandig en opzoek naar een klus. Ik verdien nog geen geld en heb ook niet veel spaargeld. Wel heb ik een privéwoning met een hoop overwaarde. Maar daar kan ik op dit moment niet zoveel mee.

Een belabberde positie zou je kunnen zeggen toch?Maar zo voelt het niet. Ik heb 9 jaar hard gewerkt en ben altijd enorm nieuwsgierig geweest. Nieuwsgierigheid is de weg naar groei. Mijn groei de afgelopen 9 jaren? Kennis. Ik kan eenvoudig waarde toevoegen aan bedrijven, heb een enorm brede kennis, en vertrouw erop dat ik snel geld ga verdienen.

Dan kan ik weer gaan sparen en dan kan ik gaan investeren. De tussentijd gebruik ik om mijn financiële IQ te vergroten. Om straks slimmer te beleggen, Slimmer te zijn. Zodat ik de beste manier(en) weet om geld voor me te laten werken. Dat is het middel tot het doel.

Hoe ga ik financieel onafhankelijk worden?

Zoals ik hierboven aangaf, ben ik er nog niet. Ik moet mijn doel nog Acceptabel, Realistisch en Tijdgebonden maken. Maar in de tussentijd heb ik al wel veel onderzoek gedaan. Onderzoek naar de juiste strategie. Hoe ga ik meer verdienen, minder uitgeven en meer sparen en investeren?

Meer geld verdienen

Na 9 jaar werknemer te zijn geweest, ben ik voor mezelf begonnen als ZZP’er. Dit biedt mij allereerst de vrijheid waar ik naar opzoek ben maar ik zal ook meer geld gaan verdienen. Ik kan simpelweg meerdere klussen aannemen tegen een uurtarief of dagtarief dat een stuk hoger ligt dan hetgeen ik kon verdienen als werknemer. Ook zal ik minder belasting betalen. Zelfstandig zijn heeft wat voordelen boven het werknemerschap.

Minder geld uitgeven

Ik ben op mijn centen aan het letten. Ik heb een duidelijk overzicht van al mijn uitgaven en kijk hier regelmatig naar.

Download hier het budget document dat ik gebruik

Hier vind je tips over hoe jij geld kan besparen

Ik weet dus wat er uitgaat per maand. Ik ben daarop aan het sturen. Met name de kleine uitgaven ben ik aan het terugdringen, maar ook onzinnige grote uitgaven (zoals die auto die je wellicht niet nodig hebt).

Over die kleine uitgaven gesproken, denk eens aan de keren dat je koffie haalt bij een Coffee Company.

  • Eén keer per week naar de Coffee Company kost me minimaal € 5.
  • Per jaar is dat € 260.
  • In 30 jaar is dat € 7.800.

Dat is een hoop geld dat bespaard kan worden!

Investeren / beleggen

Ik ga maandelijks geld overhouden. Dat zet ik niet op mijn spaarrekening, maar op een beleggingsrekening. Ik heb een rekening bij DEGIRO. Een rekening is eenvoudig en gratis geopend. Ik zal iedere maand hetzelfde bedrag naar mijn beleggingsrekening storten.

Als ik ieder jaar € 260 bespaar aan Coffee Company uitgaven en dit beleg tegen een gemiddeld jaarlijks rendement van 7%, dan heb ik na 30 jaar ongeveer het volgende bedrag gespaard: € 26.000 (!)

Dat is ruim 3x zoveel als het bedrag dat ik überhaupt in 30 jaar kwijt zou zijn! Dit komt door het rente-op-rente effect. Door “compounding”, Door maandelijks te investeren en gebruik te maken van het rente-op-rente effect, zal ik mijn vermogen opbouwen.

Waarin ik ga beleggen?

Ik denk aan een gezonde mix van:

  • Aandelen
  • Obligaties
  • REIT (Real Estate Investment Trusts)
  • Goud
  • Andere grondstoffen

Ik zal zoveel mogelijk Exchange Trade Funds (of ETFs) aankopen. Daardoor spreid ik mijn risico. Ik spreid mijn risico ook geografisch. Dus een aandelen ETF die de beurs in de Verenigde Staten volgt, maar ook één die de wereldwijde beurzen volgt. Hetzelfde geldt voor de andere activa groepen.

Hoeveel procent van welke activa ik in mijn portfolio zal hebben, dat ben ik nu voor mijzelf aan het bepalen. Dat noemen ze asset allocation. Hierbij geldt uiteraard, des te groter het percentage in aandelen, des te groter het risico. Dat risico wil ik beperken.

Portfolio jaarlijks herbalanceren

Ik zal ook jaarlijks mijn portfolio herbalanceren. Als ik 40% van mijn portfolio in aandelen heb aan het begin van een jaar, dan kan dit door stijging van de aandelenprijs aan het einde van het jaar 50% zijn. Dan zal ik een aantal aandelen moeten verkopen om weer op 40% te komen. Het geld dat vrijkomt kan weer geïnvesteerd worden in de andere activa groepen.

Je vraagt je wellicht af waarom ik niet gewoon mijn aandelen houd, ik heb immers toch een nette groei doorgemaakt en wellicht wordt dit nog meer? Het antwoord is simpel. Het percentage aan activa dat ik wil hebben in iedere activa groep, stel ik vast aan de hand van het risico dat ik wil lopen. Mijn risicoprofiel. Bestaat mijn portfolio uit te veel aandelen, dan wordt mijn risico groter. Te groot. Dan verkoop ik, en koop ik van het vrijgekomen geld die activa die juist in waarde zijn gedaald, bijvoorbeeld obligaties of grondstoffen. Dat zijn groepen met juiste een laag risicoprofiel. Wat daalt zal doorgaans vaak stijgen en andersom.

Commercieel vastgoed aankopen

Ik heb ook interesse in het aankopen (met financiering van de bank) van commercieel vastgoed voor verhuur. Dus geen handel op de beurs (zoals hierboven genoemd), maar aankoop van daadwerkelijk vastgoed. Een woning voor verhuur. Met verhuur van woningen kan namelijk een goed rendement behaald worden.

Het ideale passieve inkomen: Huurinkomsten! Tenminste, als de kosten lager zijn dan de opbrengsten.

Niet nu alleen. De markt is immers overhit en een flink bedrag is nodig voor eigen inbreng. Dat heb ik nu niet maar ik ga het wel opbouwen. Mocht de markt inzakken in de komende jaren, dan wil ik kunnen toeslaan. Dat zal overigens ongetwijfeld gebeuren. What goes up, goes down!

Hoeveel heb ik concreet gespaard?

Ondanks dat mijn financiële doel nog niet SMART genoeg is, ben ik natuurlijk al wel op weg naar financiële onafhankelijkheid. Echter, dan met name wat betreft kennisvergaring en de eerste stappen nemen. Zoals je hieronder kan zien zijn de financiën nog niet op gang gekomen. Daar zal echter verandering in komen.

Nog een weg te gaan naar financiële onafhankelijkheid.

Wat doe ik voordat ik financieel onafhankelijk ben?

Waarvoor gebruik ik de tijd voordat ik financieel onafhankelijk ben? Uiteraard geld verdienen, sparen en dan investeren. Maar wat veel belangrijker is (zo niet het belangrijkste!) is mijn kennis vergroten. Kennis van de economie, financiën, fiscaliteit, beleggen, aandelen, obligaties en vastgoed. Noem maar op. Ik wil slimmer worden. Slimmer beleggen. Een groter financieel IQ krijgen.

Het is een middel tot een doel. En een doel op zichzelf.



Author: Rob

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *